В чем ипотека похожа на ссуду, и чем отличается от нее

Разница между ссудой и ипотекой

Недвижимость, как правило, является самым ценным имуществам семьи. Редко кому удается приобрести квартиру или дом сразу, заплатив полную стоимость. Чаще граждане заключают договор ипотечного кредита, покупают жилье в рассрочку или привлекают заемные средства иным способом. Чем отличается ссуда на приобретение недвижимости от ипотеки?

Определения и различия

Согласно общепринятому определению, ссудой называется безвозмездное одалживание. Иными словами, получатель ценности (денег или имущества) через какой-то срок возвращает ее, но за пользование ничего не платит. По ряду причин такие отношения в их классическом понимании сегодня практикуются редко. Практически любой заимствуемый предмет со временем теряет часть своей стоимости: он стареет, изнашивается, а деньги подвержены инфляции. В результате ссудодатель несет убытки. Чтобы этого не произошло, получателю ценности нужно как минимум их компенсировать.

Ипотека представляет собой коммерческий кредитный продукт, условие получения которого состоит в предоставлении залога в виде приобретаемого объекта недвижимости.

Исходя из приведенных определений можно выявить признаки, отличающие эти формы заимствования:

• Целевой характер. Ипотечный кредит предоставляется исключительно для покупки недвижимого имущества. Ссудные деньги получатель вправе тратить по своему усмотрению, если в договоре не предусмотрены ограничения.
• Требование залога. Ипотека невозможна без оговоренных условий отчуждения обеспечительного имущества в пользу кредитора. Проще: если получатель займа перестанет выплачивать долг, квартиру, дом или землю у него отниму. Договор ссуды не предусматривает предоставления залога, но может содержать требования поручительства, гарантий и других видов обеспечения возвратности.
• Сроки погашения. Условия ипотеки предусматривают более продолжительные расчеты, иногда исчисляемые десятками лет. Ссуду возвращают быстрее.
• Обязательность страхования. Банк требует от заемщика ежегодно страховать залоговое имущество и стимулирует (за счет возможности снижения ставки) приобретать личный полис. Ссудополучателю обычно достаточно застраховать жизнь и здоровье.
• Первоначальный взнос. Ипотечный заемщик обязательно уплачивает часть стоимости объекта сразу. От ссудополучателя этого не требуется.

Определить, что выгоднее, ссуда на жилье или ипотека, можно только при оценке главного показателя заимствования – годовой процентной ставки. Именно она определяет сумму переплаты.